Что такое финансовая грамотность
Деньги ― неотъемлемая часть нашей жизни. Мы их зарабатываем, тратим, копим и вообще всячески с ними взаимодействуем в той или иной форме. Банковские карточки есть даже у школьников. Мы оплачиваем большую часть вещей, с которыми сталкивается ежедневно: продукты, проезд на транспорте, абонентскую связь, музыку, фильмы. Чтобы подружиться с деньгами и грамотно распределять свои ресурсы, нужно обучаться финансовой грамотности.
Финансовая грамотность ― что это?
Финансовой грамотностью называют комплекс знаний о том, как прийти к денежному благополучию. А это значит уметь копить, грамотно распределять свои деньги и не бояться, что дохода не хватит на самое необходимое.
Финансово грамотный человек умеет планировать бюджет и вести учёт доходов и расходов, у него есть отложенная сумма ― так называемая подушка безопасности, он разбирается в налогах, кредитной системе и своих правах, умеет жить по средствам, знает, как экономить без потери качества, пришёл к финансовой независимости и умеет увеличивать доход для достижения тех или иных целей.
Понимание своих финансовых возможностей и правильное их распределение дарят уверенность в завтрашнем дне и существенно повышают уровень жизни. Финансовая грамотность положительно сказывается и на отношении с близкими, ведь, к сожалению, нередко у нас возникают конфликты в том числе из-за вопросов, связанных с деньгами.
Лучше всего воспитывать финансовую грамотность с самого детства. Мы уже рассказывали, как научить детей обращаться с деньгами. Но учиться никогда не поздно, и стать финансово грамотным можно в любом возрасте. Нужно только приложить немного усилий и приучить себя к дисциплине. В этом может быть полезен курс «Финансовая грамотность для студентов и всех остальных» на Edutoria.
Как оценить свою финансовую грамотность
Определить уровень своих навыков и знаний в финансовой сфере можно с помощью трёх несложных вопросов:
- Записываю ли я свои расходы и доходы?
- Накоплена ли у меня финансовая подушка безопасности на непредвиденные расходы?
- Есть ли у меня дополнительный источник дохода?
Главное ― отвечать честно. Ведь определение финансовой грамотности ― первый шаг в обучении. С тех моментов, где окажется наибольшая просадка, и стоит начинать своё погружение в мир информации о финансах. Когда будут улажены три основных пункта денежной стабильности, можно переходить к расширенным знаниям и разбираться в более сложных вопросах о том, как устроено налоговое законодательство, каким образом можно получить кешбэк от государства, или наконец разобраться в инвестициях.
Учёт расходов и доходов
Иногда мы невольно занимаемся самообманом. Пытаемся сэкономить и едем на метро вместо такси, но при этом по дороге заходим в кафе и покупаем третью чашку кофе за день. Или берём в гипермаркете по акции товары, которые на самом деле нам не нужны. Но цена-то выгодная!
Или наверняка бывало так. Вы приезжаете в магазин, чтобы купить обувь, и вот удача: большая скидка, списанные бонусы и в итоге на кассе ― ощутимая экономия. Вы на радостях выходите из магазина и заходите… в кафе, отмечая удачную покупку на сэкономленную сумму. Вы ведь всё равно закладывали её в сегодняшний бюджет!
Записывать свои расходы и доходы ― действительно полезная привычка. Она помогает предотвратить бездумные траты и при необходимости сократить расходы: становится понятно, какие из покупок можно отложить, а от каких — отказаться вовсе. При этом такой учёт оставляет и простор для манёвров: всегда видно, какой суммой вы располагаете и какие деньги можно потратить на спонтанные желания или на периодически возникающие потребности — если, к примеру, нужно починить ботинки или заболел зуб.
Вести учёт расходов и доходов можно самыми разными способами ― так, как удобно именно вам. Например, в блокноте, Excel-таблице, приложении своего банка (если вы пользуетесь одной картой) или же с помощью специальных приложений на телефоне. Планировать можно на неделю, две недели, месяц или на любой другой срок ― выбирайте формат под себя.
Небольшой совет: если создаёте таблицу, дайте ей какое-нибудь приятное, весёлое название ― например, «Над пропастью во ржи» или «Успешный банкир». Пусть учёт трат не вызывает негативные ассоциации: это просто часть жизни, которая делает её лучше!
Подушка безопасности
Так называют отложенную сумму денег, неприкосновенный запас ― сбережения, которые лежат на счету и не находятся в активном использовании. Брать деньги из этой суммы можно в непредвиденных ситуациях.
Собирать её можно при любом доходе. Здесь главное ― системность и дисциплина. Достаточно откладывать 10% с каждого получения средств: с каждой стипендии, оплаты подработки или зарплаты. Если таких источников несколько ― совсем отлично! А ещё можно взять за привычку переводить на подушку поступивший кешбэк и проценты на остаток со вклада, если у вас есть вклад, или «случайные» доходы ― подарки, возвращённые долги, о которых вы давно забыли, и т. д.
Дополнительные источник дохода
Это необязательный пункт, но дополнительное преимущество. Иметь несколько источников дохода помогает лишний раз обезопасить себя в финансовом плане. Во-первых, это придаёт уверенности: если на основной работе будет просадка, например вас сократят, вам хватит денег на обязательные расходы. Во-вторых, так вы можете копить и позволять себе чуть больше ― дополнительную покупку, лишнюю чашку кофе и т. д.
Таким источником может быть подработка, например репетиторство, сдача квартиры в аренду или доход с инвестиций.
Зачем развивать финансовую грамотность
Управлять деньгами и финансовыми операциями грамотно нужно, чтобы жить осознанно и интересно, исполняя собственные мечты. Так мы подстраиваем под личные интересы многие аспекты жизни, а значит, во многом становимся более свободными и мобильными.
Финансовая грамотность помогает контролировать деньги: вы знаете, на что уходят доходы и как оптимизировать свои расходы. Это помогает избегать лишних трат.
А если даже минимально разбираться в инвестициях и законах экономики, можно увеличить свои доходы.
Если вам понятна кредитная система, вы сможете закрывать собственные запросы с максимальной выгодой для себя: выбирать такие условия, которые не снизят уровень комфорта вашей жизни даже при оплате ипотеки.
Более того, финансовая грамотность ― это и вопрос безопасности. Обладая основами знаний о своих правах, законодательстве и банковских продуктах, вы можете избежать многих негативных ситуаций, связанных с недобросовестными действиями финансовых организаций, аферами, обманом и мошенничеством.
Как повысить финансовую грамотность
Начать обучаться финансовой грамотности можно с малого. Вот несколько советов.
Читайте блоги о финансах
Необязательно сразу браться за учебники по экономике, погружаться в профильную литературу, разбираться в том, что такое повышение ставки ЦБ, и пытаться понять сложные схемы инвестиций. Достаточно читать материалы, в которых простым языком объясняется самое главное. Такие статьи можно найти в блогах на сайтах банков, в соцсетях или на видеосервисах. А ещё можно пройти небольшой курс на Edutoria по финансовой грамотности для начинающих.
Записывайте свои расходы и доходы
Попробуйте разные способы и выберите тот, который подойдёт именно вам. Как только вы возьмёте под контроль средства на собственных счетах, ваше сознание станет более упорядоченным. А это основа финансовой стабильности и благополучия.
Начните копить и сформируйте подушку безопасности
Принято считать, что в идеале на счету должно лежать не меньше трёх ежемесячных бюджетов. Тогда даже при потере работы вы будете ощущать себя в безопасности. Идея о такой большой сумме может отпугнуть, поэтому мыслить нужно пошагово. Начните копить. Если соблюдать системность и выстроить чёткий график платежей, которые вы отправляете на отдельный счёт, постепенно там образуется сумма, которая позволить чувствовать себя увереннее.
Планируйте свои траты
Через пару-тройку месяцев ведения учёта расходов и доходов вы сможете точно сказать, какие суммы нужны вам на регулярные затраты: аренду жилья и коммунальные платежи, продукты, транспорт, связь, обслуживание машины и т. д. Распишите для себя эти суммы и установите общий лимит на все затраты в течение определённого период, например в неделю или в месяц.
И не забудьте о долгосрочном планировании. К примеру, укажите, какие затраты вам нужно будет сделать до конца года: уплатить налоги, заплатить за учёбу, сделать первый взнос за туристическую поездку.
Откажитесь от импульсивных покупок
Один из самых банальных, но важных советов. Боритесь с сиюминутным желанием купить что-либо. Если вам понравилась вещь, дайте себе время ― хотя бы день, чтобы принять решение в нейтральном настроении. За отведённый срок вы сможете взвесить все доводы за и против траты, оценить необходимость этой вещи и сравнить цены на неё в разных магазинах.
Не забывайте также пользоваться благами маркетинга: бонусными картами, накопленными баллами программ лояльности, рекламными предложениями. В нашем блоге есть статья, которая помогает научиться экономить без ущерба качеству жизни.
Грамотно распределите ресурсы
Обезопасьте себя от инфляции и возможных изменений курса. Цены растут, и деньги со временем теряют свою ценность. Один из вариантов контролировать эти процессы ― использовать вклады. Можно попробовать: так вы повысите вероятность, что деньги не сгорят, а к тому же получите источник для роста дохода. Изучите варианты и выберите наиболее выгодный для себя.
А когда вы почувствуете себя подготовленными в этом вопросе, можно переходить к инвестициям.
Пользуйтесь государственными льготами и получайте налоговый вычет
Проверьте: возможно, вам положены пособия или льготы. Это легальный способ улучшить своё финансовое положение и получить государственную поддержку.
А ещё можно вернуть часть затрат на медицину, образование, спорт и даже покупку квартиры. Подробнее об условиях налогового вычета читайте на официальных ресурсах, например на сайте Федеральной налоговой службы. Сумма зависит от лимита и суммы документально подтверждённых расходов.
Примеры финансовой грамотности
Посмотрим, как живёт финансово грамотный человек. Назовём его Егор.
У Егора есть несколько финансовых целей с разным сроком достижения: покупка нового ноутбука, ремонт в квартире родителей и пенсионные накопления. Он создал Excel-таблицу для планирования бюджета. Здесь Егор записывает все свои доходы ― зарплату с основной работы, квартальную премию, процент по вкладам и небольшую подработку: на выходных Егор иногда консультирует начинающих предпринимателей. Здесь же Егор считает свои расходы: оплату аренды, платёж по рассрочке, траты на мобильную связь и интернет, благотворительные взносы и др.
Егор рассчитал, сколько необходимо откладывать, чтобы в ближайшие пару месяцев купить новый телефон и в течение полугода начать ремонт. Он не отказывается и от смелого долгосрочного планирования, потому что только так можно положительно влиять своё будущее. Для этого Егор делает пенсионные накопления.
Он изучил все нюансы кредитной системы и следит за приложениями и изменениями условий разных банков. Но кредитные средства для нашего героя ― это инструмент увеличения дохода, а не ускорение желанных покупок. Кредитные деньги Егор инвестирует в себя: учит английский язык и проходит бизнес-курсы, чтобы делать свои консультации более качественными и полезными и чтобы они начали приносить больше денег.
Егор не хранит все деньги в одном месте. Он вложил их в акции и открыл инвестиционный счёт.
Более того, Егор застраховал своё имущество и здоровье. Наш герой знает, что непредвиденные траты существенно выбивают из колеи, поэтому лучше предотвратить их, чем потом срочно искать нужные суммы на лечение или ремонт после затопления соседями.
Топ-5 книг на тему финансовой грамотности
Помимо курсов, образовательных вебинаров и видеолекций, приобрести основы финансовой грамотности помогают книги. Вот небольшая подборка литературы, с которой можно начать погружение в тему.
«Самый богатый человек в Вавилоне», Джордж Клейсон
История денег ведётся ещё с древнейших времён. Так, действие книги американского писателя разворачиваётся восемь тысяч лет назад в Вавилоне. Уже тогда велась торговля, использовались долговые записки, азартные игры манили людей и зарождалась система инвестиций. Многое, чем мы пользуемся сегодня, начали создавать наши далёкие предки. Понимая их логику, будет проще ориентироваться в современных финансовых реалиях.
«Сам себе финансист», Анастасия Тарасова
Анастасия Тарасова ― сертифицированный финансовый консультант. В книге она делится секретами того, как копить на разные цели даже с небольшой зарплатой, не влезать в долги, улучшать своё благосостояние и строить надёжное будущее.
«Кошелёк или жизнь», Вики Робин, Джо Домингес, Моник Тилфорд
Авторы книги делятся советами о том, как избавиться от долгов, накопить собственный базовый капитал и самое важное ― научиться приоритизировать расходы. Главным образом наши полезные финансовые привычки вырабатываются тогда, когда мы проработали собственный подход к ним, сформировали личные ценности и определили для себя значение денег. Книга «Кошелёк или жизнь» учит контролировать финансы и тратить осознанно, а не существовать в изматывающем состоянии гонки за деньгами.
«Квадрант денежного потока», Роберт Кийосаки
Американский предприниматель и инвестор Роберт Кийосаки также известен по бестселлеру «Богатый папа, бедный папа». В книге «Квадрант денежного потока» автор раскрывает нюансы мировой финансовой системы и учит ориентироваться в постоянно меняющейся экономической среде так, чтобы приумножать свои доходы и не терять накопленное.
«Воля и самоконтроль», Ирина Якутенко
Как мы уже говорили, финансовая грамотность начинается с перестройки психологии. Чтобы управлять собственными деньгами, важно приучить себя к дисциплине и осознанному образу жизни. Поэтому рекомендуем читать книги не только по экономике, но и по когнитивистике, ― о том, как работает наш мозг и строятся мыслительные процессы. Ирина Якутенко ― молекулярный биолог и научный журналист ― рассказывает в своей книге о том, как бороться с соблазнами и здраво оценивать необходимость во всём.
Надеемся, что наша статья поможет вам настроиться на новый жизненный этап, где вы управляете своими деньгами, растёте в финансовом плане и не чувствуете волнения о том, что вам не хватает на необходимое и желанное!