Как научиться экономить

Мы начинаем считать деньги еще в детстве. Именно тогда, выбирая между жевачкой и шоколадкой, мы впервые сталкиваемся с желанием (или потребностью) рационально распределять свои ресурсы. Наши желания безграничны, чего нельзя сказать о доходах (и о карманных деньгах). 

Как не тратить деньги на ерунду и начать жить по средствам? 

Ответьте себе на вопрос: «Почему я хочу начать экономить?» Потратьте на это день, два или даже неделю. Это такой же важный этап, как и все остальные!

Пока у вас не будет достаточной причины следить за своими расходами, никакие приложения по ведению расходов и никакие тетрадки с табличками и чеками не будут работать.

Причина может быть любая: спор с подругой, обещание маме, отпуск мечты или смена работы. Для каждого сработает что-то свое. 

С чего начать

Итак, вы решились и знаете, какой цели хотите достичь. Начните с планирования бюджета. Запишите все свои обязательные расходы на месяц ― платеж за квартиру и коммунальные услуги, покупка лекарств, пополнение проездных, оплата подписок. Подружить оставшуюся сумму и ваше желание экономить ― вот ваш план на ближайшие 30 дней. Или 30 лет, если вы увидите результат и решите продолжить.

В это финансовое путешествие возьмите с собой помощника. Выберите сами, будет это табличка в Excel, красивый блокнот или приложение в вашем смартфоне. 

Проанализируйте свои расходы

Тут вам могут помочь приложения банков, которые раскладывают траты по категориям. На что уходят деньги? Обеды в ресторанах и кафе, такси и одежда? Попробуйте сократить эти траты: начните больше готовить дома, изучите ночные маршруты общественного транспорта и найдите удобные для себя, разберите шкаф и составьте гардероб из тех вещей, что у вас уже есть. 

Однако не отказывайтесь от всех трат, которые делают вас счастливыми. Контроль над своими финансами ― не цель, а средство, которое вы используете, чтобы жить лучше. Если баня с друзьями, поездка с детьми в аквапарк или новый маникюр подарят радость, не отказывайте себе в ней. Но не забудьте потом внести в свою тетрадочку, сколько вы потратили. Это поможет лучше планировать ваши будущие приятные покупки.  

Оцените, сколько вы можете тратить в день. Вычтите из вашего ежемесячного дохода все обязательные траты и разделите оставшуюся сумму на 30 (или на 31, или на 28). Как только вы начнете тратить за день меньше, чем можете согласно расчетам, вы начнете экономить. Но как тратить меньше?

Запомните: мелких трат не бывает. Именно они враги экономного бюджета. В момент покупки они не кажутся существенными, но если вы посмотрите на них в масштабах месяца или года, результат может вас расстроить. Это важный урок, который стоит усвоить одним из первых.

Оптимизируйте и приоритезируйте

Задачка со звездочкой: обратите внимание, когда вам хочется купить что-нибудь ненужное, что-нибудь незапланированное. Может быть, вам всегда хочется шоколадку после еженедельного совещания. Вы идете в ближайший магазин и покупаете все сладости с витрины и шоколадку. Или вы регулярно просыпаетесь позже, чем нужно, и вынуждены брать такси до работы, чтобы не опоздать. Если вы заранее принесете в офис несколько шоколадок из дома или сможете наладить режим сна, это поможет вам сэкономить на импульсивных покупках.

Расставьте приоритеты. Подарок на день рождения сестры, билеты на футбольный матч, новые кроссовки ― это важно? Если да, внесите их в свою таблицу. 

Для правильного планирования таких трат тоже есть хитрость. Делайте важные покупки в начале месяца, пока у вас точно есть на них деньги. Так вы не потратите все деньги на такси до работы и пирожные в кофейне и не останетесь без подарка сестре, билетов на матч или кроссовок. 

Попробуйте избавиться от кредитов. Поставьте себе цель закрыть старые и по возможности не берите новых. Мы знаем, что кредит может выручить при покупке нового холодильника взамен внезапно сгоревшего, но в сделке с банком вы в любом случае переплатите. Это совсем не то, что вам может быть интересно, если вы хотите научиться экономить.

Чтобы поскорее избавиться от тех, что вы уже взяли, нужно выплатить их досрочно. Попробуйте вложить чуть больше в ежемесячный платеж. С уменьшением обязательств вам будет проще сформировать свою финансовую подушку безопасности: уже привычную сумму ежемесячного платежа вы сможете откладывать на отдельный счет. Так, если вам срочно понадобятся деньги на новый холодильник, вы возьмете их у себя, а не у банка.

Хотите откладывать и копить? Добавьте нужную сумму в обязательные траты. Оцените, сколько вы сможете откладывать, чтобы сумма на день не была слишком низкой. Ставьте реальные цели и не расстраивайтесь из-за неудач: все люди совершают ошибки, это нормально. Намотайте себе на ус и постарайтесь больше не повторять их.

Измените мышление

Впереди у вас много работы для достижения результата. Вы научитесь считать свои деньги и захотите их рационально тратить. Чтобы вы могли разобраться, на что в первую очередь следует обращать внимание, когда нужно будет совершить крупную покупку и как не попасться на уловки маркетологов, Edutoria выпустила курс по поведенческой экономике. В нем вы узнаете еще и о том, как на ваши покупки могут влиять внешние факторы и психология, и научитесь грамотно балансировать между ними.

Попробуйте метод шести шкатулок (он же метод шести кувшинов), который описан в книге «Думай как миллионер». Согласно нему вам предлагается разделить месячный бюджет на 6 частей: 

1. Текущие, или необходимые траты ― 55%. Сюда отнесем квартиру, лекарства, транспорт, регулярные платежи и все то, что вы считаете обязательным.
2. Подарки и благотворительность ― 5%. На эти деньги можно купить новый телефон для мамы, бутылку дорогого алкоголя для друга, дадите в долг брату или сделаете взнос в один из многочисленных фондов. 
3. Развлечения и забота о себе ― 10%. Массаж, поездка за город на выходные, новая помада. Такие покупки не часты, но всегда доставляют радость.
4. Финансовая свобода ― 10%. Не тратьте эти деньги, а используйте для инвестиций или пассивного дохода. Покупайте на них акции, вкладывайте в перспективные проекты, открывайте на них свой бизнес или не трогайте вообще. 
5. Образование ― 10%. В эту «шкатулку» откладываются деньги, которые помогут вам или вашим детям получить новые знания и навыки. Это могут быть курсы кройки и шитья, школа по изучению арабского языка, трехдневный тренинг по йоге и десять книг по личностному росту или повышение квалификации по вашей основной деятельности. Новые знания и навыки в перспективе помогут вам получать больше. Причем как и денег, так и удовольствия от жизни.
6. Будущие покупки или долгосрочные накопления ― 10%. Это финансовая подушка на случай увольнения или переезда, а также расходы на будущий отпуск. Эти деньги помогают избежать кредитов и необходимости одалживать у близких, а еще дарят уверенность в завтрашнем дне. Эдакая «денежная соломка», которую вы стелете под свою жизнь.

Оговоримся, что проценты, указанные автором метода, условны.  Вы можете изменить их под себя и свои цели. Главное, соблюдайте установленные лимиты и не выходите за них. 

Если вам не понравились описанные методы, придумайте для себя что-нибудь уникальное. Вы сможете разработать свою экономическую модель рационального распределения ресурсов и начать откладывать деньги даже при маленькой зарплате. А с развитием креативности поможет Edutoria.

Вы можете начать уже сегодня! Планируйте траты, следите за ежедневным бюджетом и отслеживайте импульсивные покупки. Никто не рождается финансово грамотным человеком, но все могут им стать. Удачи!