Многие из нас понимают, насколько важно иметь подушку безопасности, но не все действительно начинают регулярно копить. Почему же так происходит? Барьером к стабильным накоплениям может быть не только размер заработной платы, но и отсутствие финансовой грамотности, а также понимания, куда уходят деньги. Некоторые живут одним днём и совсем не планируют напёред — это можно легко понять, ведь так устроен наш мозг. Учёные из Принстонского университета установили, что области мозга, связанные с эмоциями, подталкивают нас выбирать вознаграждение в настоящем, чем потенциальную выгоду в будущем. Вопрос накоплений неразрывно связан с нашей психологией и эмоциями, а экономия порой воспринимаются как ограничение своих желаний и насилие над собой ― поэтому часто бывает неэффективной. Давайте начнём разбирать тему накоплений с определения целей. 

Зачем нужно копить деньги?

Вопрос о цели ― один из самых важных. Ведь без чёткой цели у вас не будет необходимой мотивации выстраивать хорошие финансовые привычки, анализировать бюджет и прилагать усилия для экономии.

Накопления для достижения финансовой цели 

Можно копить на машину, квартиру, новый диван, последнюю модель телефона или обучение ребёнка ― в эту категорию входят все ваши финансовые цели. Копить на что-то конкретное намного проще, чем откладывать средства в качестве подушки безопасности, ведь в этом случае цель становится осязаемой, и в конце пути вы приобретёте то, что хотели.

Финансовая подушка безопасности

С подушкой безопасности всё немного сложнее. Все говорят, как она важна, но мало кто действительно приучает себя откладывать на всякий случай. Это деньги, которые могут понадобиться вам в любой момент совершенно неожиданно, например на срочное лечение или внеплановый ремонт. Обычно размер подушки безопасности равен сумме двух-трёх зарплат ― это поможет, если в случае потери работы вам потребуется некоторое время на поиски нового места. Сама по себе финансовая подушка не кажется привлекательной финансовой целью, но это только на первый взгляд. Если посмотреть на это с другой стороны, то можно назвать это накоплениями на себя — в этом случае ваше спокойствие и здоровье являются целью накоплений. При таком взгляде мотивации появляется намного больше.

Лучше всего объединить эти цели. Наличие финансовой подушки безопасности и накоплений позволит чувствовать себя увереннее. 

Как приучить себя копить деньги?

Римский философ Клавдий Элиан так говорил о деньгах: «Деньги ведь что ёж, которого легко словить, но непросто удержать» ― и был совершенно прав. Часто наличие в кармане определённой свободной суммы сразу же включает в мозгу рубильник под названием «Вспоминаем всё, что мы так давно хотели купить». И что-то обязательно вспоминается, однако это нормально — не торопитесь себя укорять. Чтобы начать копить деньги, необходимо определить свою цель, подойти к накоплениям осознанно и прокачать свою финансовую грамотность. В этом может помочь курс «Личные финансы» на образовательной платформе Edutoria. На нём вы можете узнать базовые основы финансовой грамотности, научиться планировать бюджет и правильно копить деньги. Пока вы сохраняете курс в закладки, давайте поговорим о том, с чего начинать.

Как начать копить деньги?

Эти несколько пунктов помогут вам сделать первый шаг к формированию накоплений.

1. Определите цель. Вы планируете что-то купить или сформировать подушку безопасности? Для начала лучше будет выбрать что-то одно. Ваша финансовая цель должна быть важна и привлекательна для вас. 
2. Проанализируйте свой бюджет. В течение пары месяцев контролируйте свои доходы и расходы. Записывайте и учитывайте всё, на что вы тратите деньги, анализируйте, сколько свободных средств остаётся у вас в конце каждого месяца. Это можно сделать вручную или использовать приложения для смартфона. Самое главное — собрать данные и провести анализ. Подробнее о том, как вести учёт бюджета, вы можете прочитать в нашей статье про семейный бюджет. 
3. Оптимизируйте траты и выберите тактику. В зависимости от цели вы сможете определить, как часто и какое количество денег вам нужно откладывать. Подумайте, на чём вы можете сэкономить, выделите лишние и ненужные траты в бюджете, чтобы регулярно откладывать необходимую сумму.

Выработайте чёткую привычку. Самый действенный способ начать формировать накопления — откладывать деньги сразу, как только вы получаете их. Определите для себя комфортную сумму, которую вы не будете тратить. Ключевое здесь — делать это регулярно.

Как не тратить накопленные деньги?

Накопить деньги порой бывает очень сложно. Ведь чем больше накопления, тем больше соблазна купить тот самый смартфон или кроссовки. Как же тратить деньги так, чтобы их всегда хватало? Может помочь аудиокурс «Красный кошелёк» на образовательной платформе Edutoria — в нём рассказывается не только как правильно тратить деньги, но и как их преумножить. Иногда под влиянием эмоций и самообмана не тратить накопленное совсем не получается. Чтобы не совершать импульсивные покупки, попробуйте абстрагироваться от эмоций и сделать паузу перед тем, как потратить крупную сумму. Для дополнительной безопасности собственных финансов постарайтесь усложнить себе процесс траты накопленных денег. Во-первых, храните их на отдельном счету: так вы будете наглядно видеть сумму ваших накоплений. На такой вклад может начисляться процент, а ещё можно выбрать опцию, которая не позволит вам вывести деньги до определённого времени. Во-вторых, помните о своей цели. Не лишним будет визуализировать эту цель, разместив её изображение там, где оно часто будет попадаться на глаза. 

Почему не получается накопить?

Давайте разберём, почему идеи о создании накоплений так и остаются идеями, не превращаясь в действия. 

• Наша надежда на «идеальных себя» в будущем

Специалист по финансовому поведению Венди Де Ля Роса напоминает о нашей склонности идеализировать себя в будущем. Чаще всего мы говорим себе, что потом обязательно будем формировать подушку безопасности. Здесь важно осознать, что накопления в будущем начинаются с шагов в настоящем, без которых невозможно достичь желаемого.

• Отсутствие осознанности 

Часто мы покупаем много мелких и не совсем нужных вещей, которые все вместе образуют дыру в нашем бюджете. Вспомните, сколько раз вы покупали себе что-то, чтобы справиться с эмоциями? Такие действия мы часто совершаем неосознанно.

• Недостаток информации

Начать формировать накопления невозможно без понимания, как устроен ваш бюджет, сколько вы тратите и сколько получаете.

• Отсутствие чёткой цели 

Если у вас нет цели, у вас нет мотивации заниматься накоплениями. Наш мозг не любит усложнять. 

• Отсутствие регулярности

Важно откладывать ежемесячно или даже ежедневно. Без регулярных отчислений на счёт накопления не будут увеличиваться. 

• Восприятие экономии как потери 

Накопления сложно сформировать без экономии, которую мы часто воспринимаем как неприятные убытки ― а на такое сложно отважиться. Давайте попробуем посмотреть на них с другой стороны.

На чём можно экономить

Самое важное в экономии денег ― не лишать себя любимых вещей и хобби, ведь тогда экономия превратится в насилие над собой, которое в дальнейшем может привести к срыву. 

• Проверьте все ваши подписки: на музыку, сериалы, игры и прочее. Возможно, чем-то вы пользуетесь совсем редко, а что-то и вовсе давно не использовали.
• Не тратьте воду и электроэнергию впустую. Кажется, что это незначительные деньги, но на самом деле в рамках продолжительного времени можно сэкономить приличную сумму.,Попробуйте использовать энергосберегающие лампы, а также закрывайте кран, пока чистите зубы. Если покупаете бытовую технику — ищите аналоги, которые расходуют меньше электроэнергии.
• Откажитесь от вредных привычек. Отличная мотивация ― осознать, что привычка не только вредит здоровью, но и лишает вас значительного количества денег. 
• Берите инструменты в аренду, покупайте вещи с рук. Покупайте сезонную одежду в несезон — часто она стоит значительно дешевле. 
• Попробуйте безопасно экономить на продуктах. Прочитать про это можно в нашей статье о том, как сэкономить в продуктовом магазине. 
• Готовьте еду сами — это не только полезно, но и помогает сэкономить приличное количество денег, которые вы тратите на доставки и походы в кафе.

На чём нельзя экономить

Есть вещи, на которых экономить нельзя. Это может быть опасно для вашего морального и физического здоровья. Давайте тоже рассмотрим их. 

• Бытовые условия

Тепло, вода и еда — это важно. Не стоит голодать или отказываться от отопления. 

• Здоровье и лекарства 

Если вы не будете лечиться и покупать лекарства, это может привести к ещё большим проблемам со здоровьем, на которые вы потратите ещё больше денег. 

• Счастье 

Не лишайте себя всего. Например, вы ходите на танцы и вам это очень нравится. Если вы сократили остальные расходы — оставьте танцы себе. Хобби не только радуют нас, но и помогают снять стресс, набраться сил — а это невероятно важно для личного благополучия. 

• Образование

Инвестиции в образование могут помочь вам увеличить доход и в дальнейшем создать накопления, поэтому не бойтесь делать инвестиции в себя. 

• Уход за собой

В век, когда на нас со всех сторон влияет реклама, придерживайтесь принципов минимализма. Несколько подходящих именно вам уходовых средств с хорошим составом обойдутся дешевле и будут действовать намного эффективнее, чем десяток тех, которые вы приобрели из-за модного течения или влияния маркетинга. Довольно часто средства с хорошим составом имеют демократичные цены, главное здесь ― правильно их подобрать.

Как накопить деньги быстро

Иногда случаются и такие ситуации, когда требуется скопить некую сумму за очень короткий срок. Давайте разберёмся, как сделать это правильно, не прибегая к необдуманным кредитам и действительно опасным микрозаймам. В начале понадобится план. Рекомендуем для начала прочитать про финансовое планирование в нашем блоге. Определите сроки накопления. Ответьте себе на вопрос: реально ли за такой промежуток времени накопить такую сумму? Если всё сходится, посчитайте, сколько денег вам нужно откладывать каждый день, чтобы иметь необходимую сумму к определённой дате. Далее посмотрите, откуда вы сможете взять деньги и от чего сможете отказаться, а потом приступайте к действиям. Давайте рассмотрим наиболее эффективные способы быстро накопить деньги. 

Способы копить эффективно

Вот несколько советов, которые могут помочь вам накопить нужную сумму денег. Выбирайте наиболее комфортные, учитывая ваши цели и возможности.

Откладывайте регулярно 

Попробуйте откладывать определённую сумму каждый день, например 50 рублей, — к концу месяца у вас будет 1500 рублей, а за год вы сможете накопить 12 000 рублей.

За импульсивные покупки платите дважды

Каждый раз, когда вы совершаете импульсивную покупку, переводите ту же сумму на накопительный счёт. Это поможет вам быть более осознанными.

Участвуйте в челленджах 

Геймификация ― это добавление игровых механик в реальную жизнь. Часто появившийся азарт помогает становиться лучше и осуществлять задуманное. Вы можете попробовать соревноваться в накоплениях с друзьями или придумать собственную игру. Можно, например, откладывать столько денег, сколько выпало на игральном кубике, или в течение 365 дней года откладывать деньги каждый день: в первый день — 1 рубль, на десятый — 10 рублей, тогда в новогоднюю ночь вам придётся отправить на счёт 365 рублей. 

Сделайте ненужные траты сложными

Попробуйте сделать так, чтобы вам пришлось делать очень много манипуляций, если вы захотите потратить деньги. Отвязывайте карты от приложений маркетплейсов и удаляйте с телефона приложения по доставке еды. 

Визуализируйте накопления

Это бонусный способ для тех, кто любит вести физические ежедневники. Нарисуйте столбик, а затем разделите его на равные части и закрашивайте одну из них каждый раз, когда откладываете определённую сумму. Постепенно растущий столбик может отлично мотивировать.

Как копить деньги при маленькой зарплате

Любые накопления начинаются с цели и анализа. Прежде всего проанализируйте свой бюджет и определите, на чём можно сэкономить. Далее определите свои финансовые приоритеты ― то, от чего вы точно не сможете отказаться. Вот такими могут быть способы накоплений при маленькой зарплате:

• «Хвостики»

Попробуйте округлять числа на счету и переводить остатки-«хвостики» на накопительный счёт — ежедневно, еженедельно или ежемесячно. 

• Монеты 

Сейчас мы чаще пользуемся пластиковыми карточками для оплаты покупок. Но если у вас периодически появляется мелочь, рекомендуем откладывать её в копилку. 

• Фиксированная сумма от дохода

Регулярно откладывайте определённую сумму. Она может быть маленькой, главное — пополнять накопительный счёт регулярно. 

• Налоговые вычеты

Изучите тему налоговых вычетов, о ней мы тоже писали в нашем блоге. Собрать документы не так сложно, а возвращённый налог можно будет отложить в качестве накоплений. 

• Кешбэк, акции и скидки

Не забывайте об акциях и скидках в магазинах, выбирайте банки, которые предлагают кешбэк за покупки. Если собираетесь покупать что-то в интернете, потратьте немного больше времени и поищите наиболее выгодное предложение. 

Выводы 

Психолог Дэниел Гольдштейн говорит, что в каждом из нас существуют два человека, два «Я». Я-настоящее и Я-будущее, кажется, находятся совсем далеко друг от друга. Я-настоящее хочет сходить в фаст-фуд, вместо того чтобы купить продуктов и приготовить себе здоровый ужин, а вот Я-будущее уже готовит себе полезный салат. Я-настоящее жаждет потратить эти деньги, а вот Я-будущему очень бы пригодилась подушка безопасности. 

Для успеха в создании любых накоплений важно понять, что эти два «Я» неразрывно связаны и на самом деле являются одним человеком — и тогда ваши действия в настоящем начинают автоматически влиять на ситуации в будущем. Решив начать копить, выберите цель, проведите анализ бюджета и сделайте первый шаг навстречу будущему «Я». Используйте советы из этой статьи — и у вас обязательно получится накопить деньги и сформировать подушку безопасности!