Куда делись деньги и другие вопросы финансового планирования

Деньги ― неотъемлемая часть нашей жизни. Чтобы они помогали нам жить полной жизнью, обеспечивали нам стабильность и свободу, нужно держать средства заработка в порядке. Для этого и составляют финансовый план. Расскажем подробнее о том, что это такое, как его построить и как жить в финансовом благополучии при разном уровне дохода.

Что такое финансовое планирование?

Вы наверняка слышали про важность ведения бюджета, функции финансов и стратегическое финансовое планирование. Всё это звучит сложно и разбираться в этом не всегда хочется. Но хочется понимать свои расходы.

Многие мечтают разумно управлять деньгами, чтобы хватало на всё и получалось откладывать на мечты. Конечно, на вас внезапно может свалиться наследство от троюродной бабушки, но давайте будем честны — ждать богатства можно долго, и не факт, что вы его дождётесь. Если вы научитесь откладывать деньги, инвестировать их и заботиться о будущем, то наверняка сможете устроить себе ту жизнь, о которой мечтаете. Навыки финансового планирования дадут вам безопасность, свободу и возможность управлять своим будущим.

Зачем нужен личный финансовый план?

В любом деле для достижения цели важно планировать свои действия. Личный финансовый план помогает вовремя осуществлять необходимые платежи, накапливать нужные суммы и избегать возникновения «дыр» в бюджете. 

Когда есть чёткий план, можно предусмотреть разные варианты развития событий и в зависимости от обстоятельств сдерживать траты или наоборот вкладываться во что-то желанное, повышать доход и правильно расставлять приоритеты.  

Финансовое планирование не предполагает жёсткую экономию и отказ себе во всём. Наоборот: так можно выстраивать гармоничные отношения с деньгами и чувствовать себя в безопасности, не переживая о том, что вам не хватит денег на лечение внезапно заболевшего зуба, например. 

Следовать финансовому плану ― это значит: 

• всегда держать в голове финансовую цель на текущий момент;
• ставить краткосрочные и долгосрочные цели;
• воспринимать личное бюджетирование как бюджетировании бизнес-компании ― всё должно быть прозрачно, чётко, структурировано и направлено на определённые статьи расходов;
• выработать привычку регулярно сверяться с графиком платежей и контролировать уровень доходов, чтобы в спокойном режиме строить прогнозы и не тратить те деньги, которые отложены на необходимые траты;
• стараться не брать в долг и не использовать кредитные деньги ― прибегать к ним только в крайних случаях;
• пересматривать финансовый план время от времени и корректировать его исходя из новых реалий;
• создать расписание, в какие даты (или временные периоды) и в каком количестве вы откладываете деньги на подушку безопасности, переводите на накопительный счёт, вкладываете в инвестиции и т. д. 

Какие у вас отношения с финансами?

Перед тем как начать углубляться в тему, заводить экселевские таблички и покупать криптовалюту, стоит разобраться, как у вас прямо сейчас обстоят дела с личным или семейным бюджетом.

В этом поможет простой тест. Над ним не нужно долго думать: выбирайте то, что больше вам откликается. Старайтесь отвечать честно — никто не будет вас ругать или оценивать. 

Запишите и подсчитайте, какой вариант ответа у вас чаще встречается. 

1. У меня есть кредиты, я использую кредитные карты.

а) постоянно, без этого не получается
б) только при необходимости
в) нет

2. Я знаю, сколько денег мне нужно для жизни и сколько я трачу.

а) нет, каждый месяц удивляюсь, когда деньги кончаются, а до зарплаты неделя
б) в общих чертах
в) веду учёт доходов и расходов

3. У меня есть инвестиции и сбережения.

а) что это такое вообще
б) понемногу откладываю, но все время приходится залезать в копилку
в) есть подушка безопасности на несколько месяцев, покупаю акции и инвестирую

Если у вас преобладает ответ «а», то вам будет полезно узнать о финансовом планировании больше и попробовать применять основы этих знаний в своей жизни; вы удивитесь, насколько спокойнее и увереннее станете, если возьмёте под контроль свой бюджет. Вот здесь подробно разобраны самые важные моменты финансового планирования.

Если чаще встречается ответ «б» — вы на правильном пути, возможно, уже изучали тему финансов или у вас просто есть бухгалтерская жилка, можете смело переходить к планированию накоплений и инвестированию.

А если вы чаще отвечали «в», то вас можно считать гуру планирования бюджета, так держать!

Как составить финансовый план: методы планирования

Теперь, когда вы определились, какие у вас отношения с финансами, можно переходить к изучению основ. Планирование бюджета — дело небыстрое, вам может понадобиться несколько месяцев, чтобы разобраться в деталях и наладить процесс. Поэтому не спешите, не старайтесь сразу применить всё, что узнаете, действуйте планомерно.

Этап 1: наводим порядок

Для начала стоит разобраться в доходах и расходах. Сделайте простую табличку в удобном для вас формате (в Excel, заметках на телефоне или в блокноте) и записывайте в неё свои доходы за месяц, сюда же вносите внезапные премии, денежные подарки и возвращённые долги.

Заведите также вторую табличку, разбейте её на категории (жильё, еда, одежда, развлечения и т. д.) и запишите свои расходы. Если у вас есть кредиты, также впишите их в эту таблицу.

Записывать доходы и расходы важно систематически, ничего не пропуская. Можно делать это каждый день или раз-два в неделю. Это может показаться нудным и бесполезным делом, но, поверьте, если вы будете точно знать, откуда приходят и куда деваются ваши финансы, то сможете легко ими управлять.

Анализ финансов на текущий момент ― первый шаг к тому, чтобы выстроить удобное планирование.

Этап 2: ставим финансовые цели

Когда ведение бюджета войдёт в привычку, можно переходить к следующему этапу. Определитесь с целями: вы хотите откладывать больше денег, закрыть кредиты, а может, начать инвестировать?

Если ваша цель — научиться экономить, вам поможет наша статья.

Хотите создать подушку безопасности или отложить деньги на крупную покупку? Подсчитайте, сколько денег вы хотели бы накопить к определённому сроку, разбейте эту сумму на месяцы и откройте счёт в банке. Не обязательно откладывать деньги раз в месяц, можно сделать это еженедельной процедурой — так каждое отчисление будет меньше, и психологически вам будет проще его сделать. Но не забывайте, что сумма должна быть комфортной и не сильно менять ваш образ жизни.

Если вы хотите приумножить или сохранить деньги, вложив их в акции, облигации или недвижимость, вам подойдёт инвестирование. Для начала выясните, какие возможности предлагают банки, в которых у вас уже открыты карты или счета. Подпишитесь на несколько блогов по теме, купите книги, которые советуют брокеры, и выделите себе несколько месяцев на изучение вопроса. При этом, пока вы знакомитесь с этой темой, уже можно инвестировать небольшие суммы в качестве пробного шага. 

Если цель — выбраться из кредитов, внимательно прочитайте условия займов, распишите, на сколько можно увеличить сумму ежемесячного платежа, чтобы не терять в качестве жизни, и на чём можно экономить. Если в одиночку это не осилить, можно взять консультацию у финансового аналитика.

Этап 3: включаем режим оптимизации

Переходим к следующему важному этапу: превращаем финансовое планирование в образ жизни ― по возможности сокращаем расходы и увеличиваем доходы. 

Ещё раз посмотрите на свои цели и таблицу финансов. Начните с простых вещей: берите в офис обед из дома, сократите количество покупных чашек кофе, отпишитесь от ненужных подписок в приложениях на телефоне. Кажется, что это мелочи, но попробуйте продержаться хотя бы месяц: вы заметите, сколько на самом деле денег экономится, если исключить такие невидимые траты. 

Попробуйте найти дополнительные источники заработка. Например, монетизируйте свои навыки. Можно проводить фотосъёмки, заниматься репетиторством, видеомонтажом или другими подработками, если на них хватает сил и они не мешают основной работе. 

А ещё не забывайте оформлять налоговый вычет. Его может получить каждый, кто платит НДФЛ. С переведённых в счёт государства средств в виде оплаты образования, медицины или, например, инвестиций можно вернуть часть денег. Достаточно подтвердить расходы документами и вовремя подать заявление. Подробнее об этом можно почитать на официальном сайте налоговой службы Российской Федерации.

Этап 4: планируем будущее

Подумайте о завтрашнем дне. Как вы хотели бы встретить старость, где жить, что покупать, куда ездить? Сейчас это кажется далёким, но чем раньше вы позаботитесь о себе из будущего, тем лучше. Инвестиционный счёт, покупка недвижимости для сдачи в аренду или облигации — вариантов множество, изучите все и выберите то, что откликается.

Да, чтобы смелее смотреть в будущее, нужно заранее о нём позаботиться. Что для этого сделать? Главное ― начните как можно раньше. Попробуйте прямо сейчас ― например, откройте счёт в приложении вашего банка и положите туда хотя бы тысячу рублей. И определите, какую сумму и в какие даты вы будете переводить на этот счёт. Маленькие регулярные к вашим финансовым целям действия приводят к ощутимым результатам.

Этап 5: выбираем, куда вложить средства

Важно, чтобы все ваши сбережения и финансовая подушка не хранились в одном месте и не лежали напрасно: деньги могут работать на себя. Если хранить накопления, условно, в сейфе, постепенно они начнут обесцениваться из-за инфляции. Чтобы вложения увеличивались и приносили доход, нужно переводить их в страховые накопительные программы, пенсионный капитал, недвижимость, акции и т. д. 

Конечно, не стоит вкладываться во всё подряд и делать это бездумно. Сначала нужно изучить разные варианты, оценить степень рисков и создать стартовый капитал ― средства, которые вы можете без ущерба вывести из личного или семейного бюджета. Экономика предлагает множество разных вариантов для вложений, и не все из них и не всегда могут сделать из вас успешного инвестора. Поэтому лучше проконсультироваться со специалистами в этой области или пройти обучение на профильных курсах.

Этап 6: обеспечиваем безопасность

Составление финансового плана довольно сильно зависит от внешних обстоятельств, изменений в экономике, жизненных и политических факторов. Чтобы минимизировать риски и не потерять накопления, нужно заранее побеспокоиться об их безопасности.  

Изучите программы страхования, которые предлагают банки или страховые компании. Они подбираются под разные виды риска и на разные типы вложений. Если страховка в итоге не пригодится ― хорошо. А вот если обстоятельства сыграют с вами злую шутку, возможно, об отсутствии страховки придётся сожалеть. 

И ещё раз напоминаем про необходимость финансовой подушки: она обязательно должна быть одним из пунктов в ваших целях. Желательно, чтобы она составляла не менее трёх ежемесячных окладов или трёх сумм, которые покрывают ваши необходимые расходы в месяц.

Советы

Чтобы составление финансового плана было действительно полезным и помогало вам жить комфортно и безопасно, рекомендуем придерживаться наших советов.

• Избегайте абстрактных формулировок: чем конкретнее будут ваши планы, тем лучше. 

❌Плохо: хочу накопить много денег. 

✅Хорошо: хочу накопить к концу года 300 тысяч рублей, для этого буду откладывать 10% от каждой зарплаты и брать по дополнительному проекту раз в два месяца.

• Не храните все яйца в одной корзине, если решили откладывать деньги. Какую-то часть суммы инвестируйте, другую кладите на накопительный счёт, третью — переводите в валюту. 

• Не доверяйте финансовым пирамидам!

• Не ставьте невыполнимых планов и не исключайте трат на маленькие радости, без которых жизнь не так приятна.

Итак, вы определили уровень своей финансовой грамотности, изучили основы ведения бюджета и варианты сохранения и приумножения денег. Желаем вам удачи в финансовом планировании!