Чтобы на всё хватало: как вести семейный бюджет

Согласно статистическим данным (источник здесь), около 51% жителей России ведут бюджет семьи — то есть ровно половина. Семейный бюджет может включать в себя общие траты на еду, коммунальные услуги, совместные покупки техники и многое другое. Его ведение позволит успешно добиваться совместных финансовых целей и обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. Давайте вместе разберёмся в способах ведения бюджета семьи и рассмотрим их преимущества и недостатки, узнаем правила ведения семейного бюджета, а потом попробуем составить бюджет семьи на месяц.

Что такое бюджет семьи?

Прежде чем говорить о семейном бюджете, давайте определимся, зачем нужно его вести, ведь поначалу заставить себя записывать все траты бывает довольно сложно. 

Зачем нужно планировать бюджет семьи?

Во-первых, семейный бюджет способствует созданию финансовой подушки безопасности, которая может понадобиться в экстренных ситуациях.

Во-вторых, контроль бюджета позволит накопить деньги на крупные покупки и путешествия. А ещё без учёта потока денежных средств будет неясно, кто больше вложился в бюджет семьи на необходимые траты, а кто отдал предпочтение удовлетворению собственных желаний.

В-третьих, учёт бюджета научит членов семьи быть более осознанными в своих тратах и предотвратит разногласия по поводу покупок. На курсе «Азбука денег» на образовательной платформе Edutoria вы можете узнать о связи финансов и психологии принятия решений. И кстати, когда членам семьи хорошо понятна общая финансовая картина, они чувствуют себя свободнее в плане трат.

Составляющие семейного бюджета

Давайте посмотрим, из чего формируется семейный бюджет. Категорий всего две — это доходы и расходы. Расходы могут быть разовые, постоянные и непредвиденные. 

Постоянные расходы: 

• ежедневная покупка кофе 
• коммунальные платежи
• оплата подписок на музыку, фильмы и т. п.
• налоги

Кстати налоги — это отдельная большая тема, почитать о них можно в этой статье. 

Теперь рассмотрим разовые расходы:

• покупка машины
• поход на концерт
• покупка продуктов

 А вот непредвиденные расходы возникают, когда, допустим, ломается какая-либо техника или срочно требуются деньги на лечение.

Чтобы вести бюджет семьи, необходимо учитывать и доходы. Доходы могут быть постоянные и переменные.

Постоянные доходы:

• заработная плата
• ежемесячная финансовая помощь от родственников
• получение оплаты за аренду вашей собственности

Переменные доходы:

• премия на работе
• зарплата на подработке
• денежный подарок на день рождения

Также не стоит забывать о накоплениях и активах. Накопления представляют из себя ту самую подушку безопасности — деньги, которые пригодятся в сложный период, а активы — это дорогостоящие предметы или имущество, которые могут приносить доход. Например, активом может быть машина, если её продать, или квартира, если сдавать её в аренду. Чем больше таких активов в семье — тем лучше.

Каким бывает семейный бюджет?

Давайте разберём основные способы ведения семейного бюджета.

Совместный бюджет

При совместном способе ведения бюджета члены семьи складывают свои доходы в общий котёл, и уже из него распределяют личные и общие расходы. Этот вид бюджета позволяет тратить деньги на мелкие личные расходы, но большие траты всегда обсуждаются. 

Раздельный бюджет

При использовании этого способа каждый член семьи сохраняет личный доход и не отчитывается по своим тратам перед другими, а общие траты распределяются между участниками пропорционально доходу или поровну. Например, если мужчина зарабатывает больше, он может оплачивать квартиру и кружки ребёнка, а также погашать кредит. Женщина в этом случае берёт на себя, к примеру, оплату продуктов.

Смешанный бюджет 

Смешанный способ ведения бюджета объединяет раздельный и совместный бюджеты. У каждого участника есть личные доходы и расходы, также партнёры скидываются либо поровну, либо согласно процентному эквиваленту от дохода. Траты на личные нужды каждый берёт на себя.

Как научиться вести семейный бюджет?

Давайте теперь рассмотрим основные этапы ведения бюджета в семье.

Ведите учёт

В первую очередь необходимо провести анализ всех ваших поступлений и трат. В течение пары месяцев отслеживайте, откуда приходят и на что уходят деньги. Можно использовать для оплаты только карты — так все транзакции будут автоматически сохраняться в приложении банка. Если вы пользуетесь наличными — записывайте приходы и расходы в таблицу.

Через пару месяцев у вас на руках будет чёткая картина вашего финансового положения. Помните, что важно записывать всё максимально детально, чтобы картина была наиболее реалистичной. 

Проводите анализ данных

Далее откорректируйте бюджет семьи. Посмотрите, в каких сферах деньги уходят впустую. Может, у вас есть подписки, которыми вы не пользуетесь? Или, например, вы потратили 12 тысяч рублей в месяц на кофе – здесь явно требуется пересмотр приоритетов.  В процессе анализа вы также сможете заметить, что какая-то из сфер осталась без внимания. Возможно, допустим, стоит потратить деньги на давно ставшее необходимым обследование здоровья.

Обозначайте цели

На следующем этапе формирования бюджета семьи необходимо определиться с общими и личными финансовыми целями, а затем расположить их в порядке приоритетности. В первую очередь обсудите совместный бюджет и выделите деньги на важные общие цели, а также составьте список остальных постоянных расходов. Важно не забыть рассмотреть отдельно личные расходы каждого члена семьи. Если после распределения средств на накопления и постоянные расходы у вас останутся свободные финансы — поздравляем, вы можете позволить себе купить то, что давно хотели. 

Составляйте план

Определившись с целями, реалистично оцените, сколько денег вам потребуется, чтобы закрыть все постоянные расходы и начать копить на необходимые покупки. Далее присмотритесь способам работы с бюджетом и выберите наиболее подходящий для вас: совместный, смешанный или раздельный бюджет. Чтобы лучше разбираться в том, как планировать бюджет, можно посмотреть курс «6 шагов в бюджетирование» на образовательной платформе Edutoria. Он будет понятным и простым даже для тех, кто не связан с бухгалтерией профессионально. 

Пример бюджета семьи на месяц

Давайте вместе составим примерный план семейного бюджета на месяц. Вы можете использовать конверты, складывая в них деньги на траты по категориям, можете также вести подсчёты в тетради, однако наиболее популярным способом является ведение семейного бюджета в онлайн-таблицах. Несколько человек могут с помощью облачных сервисов записывать доходы и расходы в единую таблицу, в которой вы ведёте бюджет семьи. Вдобавок внутри таблиц можно прописывать специальные формулы, которые автоматически будут производить расчёты. 

Приведём наглядный пример, как спланировать бюджет семьи. 

Выпишите все доходы и статьи расходов и внесите их в таблицу:

Далее распределите деньги:

Теперь вам останется вписать фактические цифры и провести анализ. Планируя бюджет семьи на следующий месяц, учитывайте ошибки и несостыковки предыдущего плана. Главное ― стремиться, чтобы необходимые накопления росли и обоим партнёрам было комфортно. 

Разногласия на тему денег

Порой действительно теряешься, когда слышишь от партнёра что-то вроде: «Я считаю, что я должен тратить 10 000 рублей в месяц на уход за машиной и никак иначе, слушать тебя я не собираюсь!» Разговоры на эмоциях, обвинения и манипуляции точно не помогут вам грамотно спланировать ведение финансов, поэтому давайте обсудим, как их избегать.

Не только в разговоре про совместный бюджет, но и в любом другом важно слышать партнёра, уважать его границы и желания. Выслушайте, почему та или иная ситуация так важна для него, обсудите идеальный для вас способ контроля финансов, сделайте исключения, уместные в вашей ситуации. При этом соблюдайте баланс: слушайте также и себя, не предавайте свои ценности и желания и рассказывайте о них партнёру в спокойной обстановке. Не забывайте пояснять, почему это так важно для вас. Может случиться и так, что придётся уступать или понадобится перейти на раздельный бюджет. Важно делать это естественно и без скрытого раздражения.

Возможно, вы выясните, что партнёр хотел тратить столько денег на машину, потому что мечтает стать гонщиком, а ему это всегда запрещали. Работать с полным пониманием ситуации намного проще. Помните, что это естественные трудности, которые преодолимы при активном участии и желании обоих партнёров.

Если у вас есть дети, можно приучать их к разумным тратам с раннего возраста, вот здесь можно почитать про финансовое воспитание ребёнка. Кроме прочего, это поможет избежать многих разногласий по поводу денег, которые обычно появляются, когда дети достигают подросткового возраста.

Как экономить бюджет семьи? 

Как бы ни казалось на первый взгляд, экономить — не значит терпеть постоянные лишения. Можно отнестись к вопросу экономии осознанно, с разумной логикой и обойтись без жёстких ограничений. 

Покупайте обдуманно

Перед походом в магазин всегда пишите список покупок и придерживайтесь его, не ходите за продуктами на голодный желудок.

Составьте рацион

Планируйте меню на неделю, чтобы избежать импульсивных покупок, старайтесь придумывать рецепты из продуктов, которые уже есть в вашем холодильнике.

Экономьте

Выбирайте магазины с более адекватной ценовой политикой и обращайте внимание на скидки. 

Планируйте наперёд

Планируйте большие покупки. Билеты обычно дешевле покупать заранее, а перед приобретением дорогостоящей техники изучите динамику цен и задумайтесь, насколько вам важно именно новое состояние устройства. Возможно, стоит рассмотреть б/у варианты в хорошем состоянии.

Тренируйте осознанность

Проверьте все свои траты ― у вас не должно быть расходов по привычке. Всегда задавайте себе вопрос: «А я использую то, за что отдаю деньги?»

Экономьте ресурсы

При поиске досуга на выходные обращайте внимание на бесплатные варианты, их довольно много: например, бесплатные концерты или кинопоказы. Выключайте свет и воду, когда они вам не нужны. Так вы сможете сберечь средства на оплату счетов, а ещё поможете экологии. Разумное потребление ресурсов действительно помогает экономить – чтобы узнать об этом больше, вы можете пройти курс «Осознанное потребление» на Edutoria. Там мы рассказываем о полезных для окружающей среды повседневных привычках, которые вы сможете легко внедрить в свою жизнь. 

Какие бы правила ведения семейного бюджета вы ни выбрали, никогда не экономьте на своём здоровье – не покупайте дешёвые продукты с плохим составом. Это совсем не экономия, потому что потом вам придётся тратить деньги на врачей. 

5 популярных программ для ведения бюджета 

«Тяжеловато» для Android/iOS

Это приложение  позволяет распределить определённую сумму денег на количество дней. Далее каждый день оно будет показывать доступную вам сумму, что поможет контролировать ваши ежедневные траты. 

CoinKeeper 3 для Android/iOS

Приложение  автоматически учитывает транзакции со всех ваших карт и разделяет траты по категориям, собирая  подробную статистику. Приложение может вести историю для двух и более профилей, что подходит для совместного бюджета. Приложение также подскажет, на каких категориях можно потенциально сэкономить.

«Бюджет ОК: Доходы и Расходы» для iOS

Здесь расходы можно делить на категории и подкатегории. Чтобы записать траты, необходимо ввести сумму и указать категорию. Можно назначить план бюджета семьи на месяц или более короткий срок.

Monefy для Android и iOS

В этом приложении вести учёт поступлений и трат нужно вручную. Вы также сможете редактировать и создавать категории расходов и доходов. Приложение предоставляет подробный отчёт в виде графика, который позволит увидеть, в каком состоянии находится бюджет семьи.

«Дзен Мани» для Android/iOS

Это приложение также позволит проанализировать доходы и расходы с помощью подробного графика, автоматически учитывая траты в семейном бюджете. В нём есть виртуальный помощник, который будет напоминать вам о регулярных расходах. В графиках можно посмотреть данные за целый год, также приложение даёт финансовые советы.

Подведём итоги

Давайте резюмируем всё вышесказанное в несколько полезных советов, которые помогут успешно планировать и держать в порядке бюджет семьи:

• Ведите подробный учёт доходов и трат.
• Обязательно заведите финансовую подушку безопасности и откладывайте средства на желаемые покупки.
• Не лишайте себя всего, ударяясь в суровую экономию.
• Во время обсуждения денежных вопросов с партнёром выслушивайте его позицию и старайтесь найти компромисс, при этом не забывая о своих желаниях.
• После получения зарплаты сразу распределяйте деньги на основные регулярные траты.
• Пользуйтесь кредитными картами с осторожностью, обязательно читайте все условия предоставления кредита.
• Когда собираетесь на что-то накопить, назначьте фиксированную сумму, которую вы будете откладывать каждый месяц. В приложениях банков даже есть специальные копилки, которые автоматически списывают накопления с вашего счёта каждый месяц. Следите также, чтобы эти накопления были реалистичными.

Надеемся, наши рекомендации помогут вам составить план семейного бюджета, который позволит избежать конфликтов по поводу денег и накопить на то, чего очень давно хотелось!